利上げの影響や返済の負担を軽減したいと言う理由から借り換えを考えている方もいるでしょう。
この記事では、そんな住宅ローンの借り換えについて注意点を解説していきます。
借り換えの理由
そもそもなぜ借り換えが必要となるのでしょう。
ここからは、住宅ローンを借り換える理由について解説していきます。
金利の低下を狙う
多くの借り手が借り換えを選ぶ理由は、より低い金利を得ることです。
特に変動金利型を利用している人々は、借り換えによって月々の利息負担を減らしたいと考えています。
返済額の軽減
借り換えによって返済額を少なくすることも大きな目的です。
これは、金利タイプを変更することによっても実現可能であり、特に固定金利同士の借り換えでも可能となります。
将来の金利変動への備え
固定金利の利用者は、将来的な金利上昇に対する不安から借り換えを検討することが多いです。
変動金利から固定金利に移行することで、安定した返済計画を立てることができるため安心感を得られます。
市場環境の変化
2024年に金融政策が変わり金利が上昇していることから、より多くの人が固定金利を選ぶ傾向が見られます。
このような市場の変化に応じて、最適なローン条件を見つけるために借り換えが重要です。
住宅ローン借り換えはなぜ注意が必要？
住宅ローン借り換えはなぜ注意が必要なのでしょう。
ここからは、なぜ注意が必要なのか解説していきます。
再度の審査
借り換えを行う際は、金融機関による新たな審査を受けなければなりません。
収入が減少したり転職したり健康に問題がある場合は、審査に通らないリスクが高まります。
また、過去の返済履歴に延滞があれば、借り換えが難しくなる可能性もあるでしょう。
期待外れの効果
借り換えのメリットが過大評価されていることがあります。
たとえば、金利が安くなったとしても残債や返済期間、手続きにかかる費用を考慮すると実際には思ったほどの利得が得られない場合があります。
また、返済期間を短縮することで月々の負担が増えると家計に圧力がかかる可能性もあるでしょう。
シミュレーションの重要性
借り換えを検討する際は、現在のローンの内容や自分の経済状況をよく理解し具体的なシミュレーションを行うことが不可欠です。
これにより、実際の負担やメリットを把握し冷静な判断ができるようになります。
住宅ローン借り換えの注意点
住宅ローン借り換えの注意点は何でしょう。
ここからは、住宅ローン借り換えの注意点について解説していきます。
残債が少ない場合の効果
残債が少ない、または完済までの期間が短い場合は、借り換えによるメリットが限られることがあります。
手数料や諸費用を考慮すると、思ったほどの効果が得られないケースも多いです。
手数料や諸費用の発生
借り換えには事務手数料、保証料、団体信用生命保険料、その他の諸費用が発生します。
これらの費用が借り換えのメリットを相殺する可能性があるため、事前に総額を確認することが重要です。
住宅ローン控除の適用
借り換えにより住宅ローン控除が受けられなくなる場合があります。
新しいローンが以前のローンの返済用であることや、償還期間が10年以上であることなど要件を満たす必要があるでしょう。
金利動向のリスク
金利が変動する可能性があるため、金利タイプを変更する際には慎重な判断が求められます。
予想外に金利が上昇する場合、借り換えが不利になることもあるでしょう。
手続きの手間と時間
借り換え手続きには、金融機関の比較、申し込み、契約手続きなど時間と手間がかかることがあります。
必要な書類を揃えるために、役所や金融機関に足を運ぶ必要があるかもしれません。
時間に余裕を持って進めることが大切です。
住宅ローン借り換えができない場合
住宅ローン借り換えができない場合もあります。
ここからは、住宅ローンの借り換えができない場合について解説していきます。
健康に関する問題
借り換えの際には団体信用生命保険（団信）への再加入が必要です。
健康状態に問題があると、告知書での申告によって審査に影響が出ることがあります。
特に過去に重大な病歴がある場合や現在治療中である場合は、借り換えが難しくなることがあるでしょう。
収入の減少
借り換え審査では、返済比率が重要です。
年収に対する年間返済額が高いと、返済能力が不足していると見なされ審査が通らないことがあります。
収入が減っていると、返済比率が基準を満たさず借り換えができない可能性が高まります。
職業の不安定さ
職業の安定性も審査に影響します。
個人事業主や転職したばかりの人は、収入の安定性が低いと見なされることが多いです。
特に勤続年数が短い場合、金融機関はその収入が安定していないと判断し借り換えに不利になることがあります。
信用情報の問題
返済の遅延があると、その情報が信用情報機関に記録され借り換え審査で大きなマイナス要因となります。
信用情報に悪影響があると、審査が通過しづらくなり借り換えが難しくなることがあるでしょう。
まとめ
住宅ローンの借り換えには、さまざまなメリットがありますが注意点も多いです。
メリットデメリットを理解して、注意点に気をつけた上で再検討してみてはいかがでしょう。
参考URL住宅ローン借り換えの注意点とは。よくある失敗や注意点をご紹介。 | NEOBANK 住信SBIネット銀行
住宅ローンは借り換えのタイミングが大事！？借り換え時の注意点も詳しく解説！｜ 住宅ローン ｜ SBI新生銀行
